Komisja Nadzoru Finansowego postanowiła wprowadzić ograniczenie dotyczące udzielania kredytów mieszkaniowych w walutach obcych. Przez tą decyzję klienci zaciągający kredyt hipoteczny w walucie nie będą mogli przeznaczyć na spłatę jego miesięcznej raty więcej niż 42% swoich dochodów. Wszystkie banki funkcjonujące obecnie na polskim rynku finansowym mają czas do wprowadzenia nowych ustaleń do końca bieżącego roku.

Kredyty walutowe od lat cieszą się bardzo dużą popularnością wśród polskich kredytobiorców. Sytuacja taka spowodowana jest oczywiście w głównej mierze tym, iż kredyty w walutach obcych posiadają zdecydowanie mniejsze oprocentowanie niż kredyty złotowe, a to jest z kolei zasługą niższych stóp procentowych w innych krajach. W ostatnich latach dostęp do kredytów walutowych stał się jednak bardziej ograniczony niż kiedyś. Powodem takiej sytuacji jest przede wszystkim trudniejszy dostęp do walut na rynku oraz niekorzystne decyzje Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącego tego typu produktów bankowych.

Właśnie z tego powodu obecnie zanim podejmie się decyzję o zaciągnięciu kredytu mieszkaniowego w walucie obcej warto przeanalizować jedną kwestię o której bardzo często zapomina się w negocjacjach z bankiem. Mowa oczywiście o spreadzie walutowym, a więc różnicy  pomiędzy kursem po którym bank pożycza nam środki finansowe, a kursem po jakim później dane fundusze jesteśmy zobowiązani oddać, bowiem to właśnie od tego czynnika powinna być w głównej mierze uzależniona decyzja dotycząca opłacalności zaciągnięcia kredytu walutowego.

- Spread walutowy jest bardzo istotnym kosztem kredytu, który zawsze powinien zostać wzięty pod uwagę przed zdecydowaniem się na konkretny kredyt mieszkaniowy w walucie obcej – podkreśla Marek Drugas, jeden z doradców Open Finance.

Tabele kursowe banków dotyczące spreadu walutowego wyglądają niemal tak jak tablice znajdujące się w kantorach. Banki prezentują  na nich kurs kupna i kurs sprzedaży. Po kursie kupna (niższym) bank może odkupić od nas walutę, natomiast po kursie sprzedaży (wyższym) jest w stanie nam ją sprzedać. Różnica pomiędzy tymi kursami to tzw. spread walutowy, który wyrażany jest procentowo. Obecnie najmniejszy spread oferuje PKO BP 5,13% (EUR), a najwyższy Getin Noble Bank 10,65%.

Teoretycznie kredyt walutowy można by zaciągnąć w jednej walucie i następnie w niej go spłacać. Bardziej spotykaną praktyką jest jednak sytuacja, w której to bank udziela kredytobiorcy kredyt w walucie obcej, a następnie klient spłaca go w złotych. W momencie wypłacenia przez banku kredytu bank odkupuje od nas walutę, którą to udostępnił nam w ramach kredytu, a przy spłacie zobowiązania sprzedaje nam ją po raz kolejny.

Przykład:

Przy zaciągnięciu 100 000 EUR kredytu mieszkaniowego bank wypłaci nam 390 000 PLN po kursie kupna 3,90. Gdybyśmy jednak chcieli spłacić zaciągnięte zobowiązanie już kolejnego dnia to należałoby zwrócić do banku 410 000 PLN, bowiem kurs sprzedaży EUR wynosi 4,1